“고정형이 더 싸”…뒤집힌 주담대 금리, 복잡해진 차주 셈법

은행채 급락, 고정형 0.45%p ‘뚝’

코픽스 3.43% ‘쑥’…변동형 오름세

국제유가·기준금리 흐름 등 불확실성

“상당 기간 대출금리 변동성 이어질 듯”

고정형 주담대는 미국 중간선거 여파와 정부의 국고채 발행 축소 등이 맞물려 은행채 5년물 금리가 떨어지면서 금리가 낮아진 반면, 변동형은 코픽스 상승세가 지속되면서 조달금리 상승으로 오름세를 보이고 있다.ⓒ뉴시스

고정형·변동형 주택담보대출(주담대) 금리 방향이 엇갈리면서 차주들의 셈법이 복잡해질 전망이다.

9일 금융권 등에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난 6일 기준 고정형 주담대 금리는 연 4.46~6.44% 수준으로 집계됐다.

7월 말 연 7.50%까지 치솟았던 금리 상단은 6% 중반대로 내려왔고, 지난달 1일(4.91~6.90%)과 비교하면 금리 하단은 0.45%포인트(p), 상단은 0.46%p 내렸다.

반대로 같은 기간 6개월 변동형 금리는 연 4.35~6.52%에서 연 4.40~6.47%로 하단이 0.05%p 오른 것으로 집계됐다.

특히 하나은행의 경우 5년 혼합형(4.727~5.927%)이 6개월 변동형(4.741~5.941%) 대비 0.014%p 낮아지면서 5대 은행 중에선 10개월 만에 금리 역전 현상이 나타났다.

이 외 시중은행의 고정형·변동형 금리 격차도 0.10~0.20%p로 줄었다.

이는 준거금리가 엇갈린 결과로 풀이된다.

고정형 주담대의 금리 지표인 은행채 5년물 금리는 지난 9월 30일 4.53%에서 지난달 23일 4.28%로 떨어진 데 이어 이달 6일 4.05%를 기록했다.

미국 중간선거 이후 인공지능(AI) 투자 둔화 우려가 커졌고, 정부가 국고채 발행 물량을 줄이기로 하면서 수급 개선으로 은행채 금리도 하락한 것으로 해석된다.

반면 변동형 금리의 기준이 되는 코픽스는 상승세를 지속하고 있다.

은행연합회에 따르면 9월 신규 취급액 기준 코픽스는 연 3.43%로 한 달 전보다 0.25%p 올랐다.

2024년 6월 3.52%를 기록한 이후 2년 3개월 만에 가장 높다.

잔액 기준 코픽스도 3.05%에서 3.15%로, 신잔액 기준은 2.71%에서 2.79%로 각각 상승했다.

대출을 받으려는 차주들과 금리 재산정을 앞둔 차주들의 고민은 깊어질 전망이다.

이 같은 흐름이 이어질 경우 변동형을 택한 차주들의 이자 부담이 대폭 늘어날 우려가 크다.

한국은행의 기준금리 추가 인상 가능성도 남은 상태여서, 대출금리 변동에 따른 이자 부담 관리가 중요해졌다.

일부 은행들이 비대면 주담대 취급을 재개하고 모기지보험(MCI·MCG) 가입도 다시 허용하는 등 대출 문턱을 낮췄지만, 여전히 DSR(총부채원리금상환비율)·LTV(주택담보인정비율) 규제는 남았다.

지난 2021년 연 2~3%대 저금리 시기에 대출을 받은 차주의 경우, 이번 금리 재산정 과정에서 이자 부담이 대폭 늘 수 있다.

금융감독원에 따르면 올 4분기 금리가 변동되는 국내 은행 주담대 잔액은 165조원에 이른다.

금융권에선 변동금리보다 고정금리의 안정성이 상대적으로 높아질 수 있다고 내다본다.

다만 국제유가 상승에 따른 물가 부담과 한은 기준금리 인상 가능성, 미국의 통화정책 등 불확실성이 남았단 평가다.

이 때문에 향후 대출금리가 일방적으로 하락하기보다 상당 기간 높은 변동성을 보일 거란 전망이 나온다.

전문가들은 단순히 가장 낮은 금리를 선택하는 것이 아니라 금리 변동 위험을 관리하는 것이 중요해졌단 견해다.

김대종 세종대 경영학부 교수는 “대출 기간이 길고 원금이 큰 차주는 당장 금리 차이보다 3~5년간 향후 금리 변동 위험을 고려해야 한다”며 “소득이 안정적이지 않거나 대출 비중이 높다면 고정형이나 주기형이 유리할 수 있다”고 말했다.

이어 “고정금리가 낮아졌다고 무조건 갈아타기보다 중도상환수수료, 인지세, 우대금리 조건, DSR 규제와 대출 한도 등을 함께 계산해 무리한 대환대출은 피해야 한다”며 “여유 자금이 있다면 일부 원금을 조기에 상환해 이자 부담을 줄이는 것이 현명하다”고 제언했다.

또 다른 금융권 관계자는 “금리 상승에 대비한 비상자금을 확보하는 것이 좋다”며 “변동금리 차주는 금리가 1~2%p 상승하더라도 상환할 수 있도록 가계 현금흐름을 관리해야 한다”고 설명했다.

아울러 “정부도 대출 규제를 강화하기만 할 것이 아니라 장기 고정금리 주담대를 확대하고 차주들이 안정적으로 주거비를 관리할 수 있도록 금융시장 개선 방안을 고민해야 한다”고 덧붙였다.