월급 꼬박 이체했는데 우대금리 못 받았다?…"급여정보 등록해야"

금감원, 은행 대출 관련 주요 민원사례 안내

급여이체 때 '급여' 표시 없으면 금리감면 안 될 수도

대출 연장 땐 기준·가산금리 재산정…금리 변동 가능

금융감독원이 실제 금융민원 사례를 토대로 급여이체 우대금리와 대출 원리금 상환방식, 연체에 따른 기한이익 상실 등 은행 대출 이용 시 소비자 유의사항을 안내했다.ⓒ금융감독원

은행 대출을 받으면서 급여이체를 조건으로 우대금리를 약정했더라도 급여정보를 별도로 등록하지 않으면 금리 감면을 받지 못할 수 있어 주의가 필요하다.

다른 은행에서 대출은행 계좌로 급여성 자금을 직접 이체하는 경우에도 계좌 적요에 '급여' 등의 표시가 없으면 은행 시스템이 급여이체로 인식하지 않을 수 있다.

금융감독원은 21일 실제 금융민원 사례를 토대로 급여이체에 따른 대출 금리 감면과 대출 원리금 상환방식, 연체에 따른 기한이익 상실, 대출 기한연장 시 금리 변동 등 은행 이용 시 소비자가 알아야 할 유의사항을 안내했다.

실제 한 소비자는 은행 모바일 애플리케이션에서 신용대출을 받으면서 급여이체를 조건으로 금리를 0.4%포인트(p) 감면받기로 약정하고 급여를 이체했지만 급여정보를 등록하지 않아 금리 감면을 받지 못했다.

또 다른 소비자는 전세자금대출을 받으면서 100만원 이상 급여이체 조건으로 0.2%p의 금리 감면을 약정한 뒤 매월 100만원씩 해당 은행 계좌로 이체했지만 '급여'라는 표시를 하지 않아 감면이 적용되지 않았다.

금감원은 비대면으로 대출을 신청하면서 급여이체 우대금리를 적용받으려면 직장명과 급여일자, 급여입금 계좌 등 급여정보를 은행 앱에 등록해야 한다고 설명했다.

다른 은행 계좌로 급여를 받는 소비자를 위해 일정 금액 이상을 대출은행 계좌로 이체하면 급여로 인정하는 은행도 있다.

다만 이 경우에도 계좌 적요에 '급여·임금·월급·상여' 등 급여성 자금이라는 표시가 없으면 우대금리가 적용되지 않을 수 있다. 직장이 바뀐 경우에도 대출은행에 직장 변경 사실을 알리거나 급여정보를 변경해야 한다.

대출을 받을 때는 원리금 상환방식에 따른 차이도 확인해야 한다.

대출 원리금 상환방식은 크게 만기일시상환과 원리금균등상환, 원금균등상환으로 나뉜다.

만기일시상환은 대출기간 중 이자만 내다가 원금을 만기에 한꺼번에 갚는 방식으로 대출기간 중 부담은 상대적으로 작지만 만기 때 상환 부담이 커진다.

원리금균등상환은 원금과 이자를 합친 금액을 매월 동일하게 갚는 방식이다. 지출 관리가 상대적으로 편리하지만 원금균등상환보다 전체 이자 부담이 크다.

원금균등상환은 원금을 매월 같은 금액으로 갚는 방식으로 초기 상환 부담은 상대적으로 크지만 세 가지 방식 가운데 전체 이자 부담은 가장 낮다.

금감원은 재정 상황과 자산형성 계획 등을 고려해 상환방식을 선택해야 한다고 당부했다.

대출 연체에 따른 '기한이익 상실'에도 유의해야 한다.

가계대출은 이자를 계속해서 1개월간 납부하지 않거나 분할상환대금을 2회 이상 연속으로 내지 않으면 기한이익을 잃을 수 있다. 주택담보대출은 각각 2개월과 3회가 기준이다.

기한이익을 상실하면 대출잔액 전부를 상환해야 하고 잔액 전체에 연체이자가 부과된다. 다만 대출원금이 5000만원 미만인 경우에는 만기까지 월별 상환대금에 연체이자가 붙는다.

은행은 연체로 기한이익을 상실하는 경우 상실일 7영업일 전까지 채무자에게 이를 통지해야 한다.

대출 만기를 연장할 때 금리가 예상보다 크게 오를 수 있다는 점도 확인해야 한다.

변동금리 대출은 기준금리와 가산금리로 구성된다.

대출 기간에는 기준금리 변동이나 우대금리 조건 미이행 등이 없다면 가산금리는 변하지 않지만, 만기가 도래해 대출을 갱신할 때는 기준금리와 가산금리를 다시 산정한다.

이에 따라 시장금리 변동 폭과 실제 대출금리 인상 폭이 반드시 같지는 않으며, 대출을 처음 받았을 때보다 금리가 오르거나 낮아질 수 있다.

기한연장 시점에 신용도가 크게 악화된 경우 은행이 연장을 거절하거나 금리 인상, 만기 단축, 대출금 일부 상환 등을 요구할 수도 있다.