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저신용·다중채무자 확대…저축은행 중금리대출 리스크 증폭


입력 2019.11.12 06:00 수정 2019.11.11 17:41        배근미 기자

‘예대율·가계대출 총량’ 규제 피한 저축은행 중금리대출…시장 확대 ‘뚜렷’

저신용·다중채무자 비중 높고 신용평가시스템 '초기단계'…"모니터링 강화"

‘예대율·가계대출 총량’ 규제 피한 저축은행 중금리대출…시장 확대 ‘뚜렷’
저신용·다중채무자 비중 높고 신용평가시스템 '초기단계'…"모니터링 강화"


저축은행들이 고금리대출을 억제하겠다는 정부 정책에 발맞춰 경쟁적으로 중금리대출 시장에 대한 파이를 키우고 있는 가운데 그에 따른 리스크 우려가 확산되고 있다. 중금리시장 확대에 따른 수수료 수익은 증가하고 있지만 중저신용자 및 다중채무자 비율이 늘어나면서 경기 하강에 따른 부실 가능성도 덩달아 높아진다는 것이다. ⓒ연합뉴스 저축은행들이 고금리대출을 억제하겠다는 정부 정책에 발맞춰 경쟁적으로 중금리대출 시장에 대한 파이를 키우고 있는 가운데 그에 따른 리스크 우려가 확산되고 있다. 중금리시장 확대에 따른 수수료 수익은 증가하고 있지만 중저신용자 및 다중채무자 비율이 늘어나면서 경기 하강에 따른 부실 가능성도 덩달아 높아진다는 것이다. ⓒ연합뉴스


저축은행들이 고금리대출을 억제하겠다는 정부 정책에 발맞춰 경쟁적으로 중금리대출 시장에 대한 파이를 키우고 있는 가운데 그에 따른 리스크가 커지고 있다. 중금리시장 확대에 따른 수수료 수익은 증가하고 있지만 중저신용자 및 다중채무자 비율이 늘어나면서 경기 하강에 따른 부실 가능성이 증폭되서다.

‘예대율·가계대출 총량’ 규제 피한 저축은행 중금리대출…시장 확대 ‘뚜렷’

12일 금융권에 따르면 국내 전 금융권의 중금리대출 취급액은 지난 2017년 3조7378억원에서 2018년 5조9935억원으로 60.3% 증가했다. 특히 저축은행의 경우 2017년 8905억원 수준이던 중금리상품 대출액은 2018년 1조7974억원으로 2배 이상 급증한 것으로 파악됐다.

저축은행업권 내 중금리대출 상품군 역시 빠르게 증가하고 있다. 저축은행중앙회에 따르면 4분기 출시에 나섰거나 판매를 예고한 중금리대출은 총 65개 상품으로 1년 전(2018년 4분기 기준 40개)보다 30% 이상 증가했다. 내년부터 20% 이상 고금리대출에 가중치(130%)를 부여하는 새 예대율을 적용할 예정이어서 이같은 추세는 당분간 지속될 것으로 전망된다.

당국이 고금리대출을 억제하는 대신 중금리대출을 활성화하기 위해 저축은행 등 제2금융권의 민간 중금리대출을 가계대출 총량 규제대상에서 제외하면서 중금리대출은 저축은행업계의 주 수익원으로도 두각을 나타내고 있다. 실제로 최근 ‘업계 1위’ SBI저축은행은 중금리대출 확대등에 힘입어 상반기 이자수익이 전년 대비 22% 증가한 것으로 파악됐다.

저신용·다중채무자 비중 높고 신용평가시스템 '초기단계'…"모니터링 강화"

그러나 이같은 중금리대출 확대추세 속 자칫 경기하강의 직격탄을 받을 수 있다는 지적도 덩달아 제기되고 있다. 평균금리 16.9% 이하인 저축은행 중금리대출 상품의 경우 4등급 이하의 중·저신용자들이 이용하는 상품인데다 다중채무자 비중이 높다는 측면에서 내수 부진과 부동산 경김침체 등에 따른 부실화 위험이 상존한다는 것이다.

또 상품군 대부분 만기가 긴 중금리 신용대출 상품 특성 상 신용정보가 부족한 계층이나 중·저신용자에 대한 빅데이터, 머신러닝 등을 통한 새로운 신용평가 기법이 아직 검증되지 않은 상태라는 점도 우려되는 대목으로 꼽힌다. 중금리대출 상품에 적합한 고객신용평가 기반이 제대로 구축돼야 하지만 아직 도입 초기단계라는 측면, 그리고 시중은행에 비해 저축은행의 이같은 시스템 리스크 관리가 아직 미비하다는 점에서 리스크 관리에 대한 우려 섞인 목소리가 제기된다.

아울러 부동산 경기 부진과 시장금리 인하 추세를 고려하면 저축은행의 어려움은 더 커질 있을 것으로 전망하고 있다. 노지현 나이스신용평가 연구원은 “저축은행이 공급하는 중금리대출의 비중은 43.2%으로 적지 않은 비중을 차지한다”면서 “중금리대출 특성상 경기 둔화에 취약한 만큼 저축은행에 대한 모니터링을 지속하고 필요시에는 신용등급에 반영을 검토할 계획”이라고 밝혔다.

배근미 기자 (athena3507@dailian.co.kr)
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