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[변동금리 폭탄①] 가계대출 80%, 이자 눈덩이…빅스텝 '총알받이'


입력 2022.07.19 06:00 수정 2022.07.18 14:42        이호연 기자 (mico911@dailian.co.kr)

가계 빚 역대급・변동비중 8년來 최고

연말 대출금리 8%...“돈 벌어서 이자로”

서울 시내의 한 시중은행 대출 창구 모습. ⓒ 연합뉴스 서울 시내의 한 시중은행 대출 창구 모습. ⓒ 연합뉴스

한국은행이 사상 처음으로 기준금리를 한 번에 0.5%포인트(p) 올리는 빅스텝을 단행하면서 대출 이자 상환에 빨간불이 켜졌다. 한 발 더 나아가 미국 중앙은행인 연방준비제도(Fed·연준)는 지난달 이어 이달에도 기준금리를 한 번에 0.75%p 인상하는 자이언트 스텝을 예고하면서, 한은의 추가 금리 상향은 기정 사실로 받아들여지는 분위기다.


특히 우리나라의 경우 대출 차주 대부분이 이같은 금리 인상의 직격탄을 맞게 될 변동금리 계약을 맺고 있는 만큼, 대출을 받아 투자에 나섰던 이른바 빚투족의 비명은 더욱 거세질 것이란 전망이 나온다.


ⓒ 한국은행 경제통계시스템 ⓒ 한국은행 경제통계시스템
◆ ‘부채공화국’ 10명 중 8명 변동금리

한국의 기준금리 인상폭은 미국보다 적지만 이에 따른 이자부담은 훨씬 심할 것으로 관측된다. 장기 고정금리가 위주인 미국과 달리 한국 가계 대부분은 변동금리 대출을 받고 있어서다. 대출 금리 상승폭이 제한된 고정금리와 달리 변동금리는 시장 금리를 신속 반영한다.


한은에 따르면 지난 5월 기준 예금은행의 가계대출 가운데 신규 취급 변동금리 비중은 82.6%로 집계됐다. 2014년 1월 이후 최고치다. 변동금리 비중은 지난해 1월 76.3%를 기록한 뒤 5월까지 지속 확대됐다. 잔액 기준으로도 77.7%를 기록 80%에 육박한 수준이다. 2014년 3월 이후 8년 2개월 만에 가장 높은 수준이며, 2년 넘게 그 비중이 증가해왔다.


이를 해석하면 10명 중 8명은 기준금리가 오르면 곧바로 직격탄을 맞는다는 뜻이다. 기준금리가 높아지면 은행 등 금융기관의 자금 조달 비용이 늘어나, 결국 소비자에게 적용하는 대출금리도 동반 상승한다.


선진국 대비 한국의 가계빚이 빠르게 불어나는 것도 염려스러운 대목이다. 우리경제는 코로나19 이후 지난 2년 간 제로금리 속에 가계부채 규모를 대폭 키웠다. 한은에 따르면 지난 1분기 말 가계신용(부채)은 1859조4000억원으로 전년 동기 대비 5.4% 늘었다.


또 국제결제은행(BIS)에 따르면 한국의 지난해 GDP 대비 가계부채 비율은 106.6%로 최근 5년간 19.3%p 높아졌다. 41개국 중 홍콩(+25.5%p)을 빼면 상승폭이 가장 크다. 이 외 미국 78.0%, 일본 67.6%. 프랑스 67.1%, 독일 57.3% 등 순이다.


이창용 한국은행 총재가 지난 13일 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회 본회의에서 의사봉을 두드리고 있다. ⓒ사진공동취재단 이창용 한국은행 총재가 지난 13일 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회 본회의에서 의사봉을 두드리고 있다. ⓒ사진공동취재단
◆ 2030대 ‘이자지옥’ 직면...월이자만 178만원

은행권 대출 금리는 이미 고공행진 중이다. 지난 16일 기준 KB국민·신한·하나·우리 등 4대 은행의 고정형 주택담보대출 최고 금리는 연 6.123%, 변동형 금리는 연 6.218%로 집계됐다. 지난해 주담대 금리는 연 4% 수준이었지만, 기준금리가 본격적으로 오르자 올해 3월 6%를 돌파했다. 신용대출의 경우 금리 상단이 6.230%로 지난달보다 금리 상단이 0.350%p가 올랐다.


이같은 추세면 연말 기준금리가 3.00%에 도달 시 대출금리는 7%를 넘어 8%에 육박할 것이라는 전망이 지배적이다. 대출금리가 7%를 넘으면 차주들의 이자 부담은 그야말로 ‘억’ 소리가 나올 것으로 예상된다.


30년 원리금균등분할 방식으로 3억원을 연 4% 금리로 빌리면 대출 초기 월 이자는 100만원 수준이다. 그러나 같은 조건에서 금리가 연 7%로 뛰면 월 이자는 178만원까지 늘어난다. 금리가 8%로 뛰면 월 이자는 200만원까지 치솟는다. 월급의 대부분을 은행에 내야 하는 셈이다.


특히 저금리 기조에 무리하게 영끌한 MZ세대는 발등에 불이 떨어졌다. 한은의 3월 금융안정상화 보고서에 따르면 20~30대 가계대출은 지난해 말 기준 475조8000억원으로, 전년 대비 35조2000억원이 늘었다. 이중 취약차주 비중은 6.6%로 타 연령층 평균(5.8%)을 상회한다. 청년층의 연체율도 5.8%로 직전 분기(5.0%)보다 늘었다. 반면 타 연령층은 6.2%에서 5.5%로 줄어들었다.


이창용 한은 총재 역시 이같은 점을 우려하며 이례적으로 청년층에 당부하기도 했다. 이 총재는 이달 기준금리를 올린 직후 기자간담회서 “현 세대는 집을 구입할 때 연 3%로 돈을 빌리면 금리 수준이 평생 갈 것으로 생각했을 것”이라며 “언제든 그런 가정이 변할 수 있어 위험이 있다는 가정하에 경제 활동하길 조언 드리고 싶다”고 밝힌 바 있다.


금융당국도 경계심을 높이는 중이다. 금융감독원이 최근 금리 상승이 가계대출 차주 상환능력에 미치는 영향을 분석한 결과, 가계 대출 평균 금리가 7%에 이를 경우 소득에서 최저 생계비를 빼면 대출 원리금도 못 갚는 사람이 190만명에 달했다. 대부업・저축은행 등 2금융권 고객과 자영업자, 다중 채무자 등 취약계층의 부실 대출 폭탄을 안고 있는 셈이다.


▲[변동금리 폭탄②]에서 계속 이어집니다.

이호연 기자 (mico911@dailian.co.kr)
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